Jak poprawić zdolność kredytową – czynniki, błędy i plan na kilka miesięcy

Zdolność kredytowa to ocena, czy będziesz w stanie spłacić kredyt lub pożyczkę w terminie. Każdy bank i każda firma pożyczkowa musi ją sprawdzić przed udzieleniem finansowania. Od wyniku zależy, czy dostaniesz pieniądze, w jakiej kwocie i na jakich warunkach. Dobra wiadomość: na większość czynników masz wpływ. W tym tekście opisuję, co liczy się najbardziej, jak w kilka miesięcy poprawić swoją pozycję i jakich błędów unikać.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Pożyczkodawca patrzy na dwie rzeczy: czy stać cię na ratę i czy dotychczas spłacałeś zobowiązania terminowo.

Pierwsza część to rachunek:

• dochód netto – jego wysokość, stabilność i źródło (umowa o pracę, emerytura, działalność, umowy cywilnoprawne),
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego i liczba osób na utrzymaniu,
• obecne raty kredytów i pożyczek,
• przyznane limity: karta kredytowa i limit w koncie liczą się, nawet jeśli z nich nie korzystasz,
• kwota i okres nowego kredytu – dłuższy okres oznacza niższą ratę, ale bank bierze też pod uwagę twój wiek na koniec spłaty,
• przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu – bufor na wypadek wzrostu stóp, który bank dolicza do rat przy ocenie,
• przy kredycie hipotecznym – także wkład własny. Ile go potrzebujesz, piszę w tekście kredyt hipoteczny a wkład własny.

Druga część to wiarygodność:

• Historia kredytowa w BIK: terminowość spłat, opóźnienia i ich długość, liczba aktywnych zobowiązań,
• wpisy w biurach informacji gospodarczej, także za niezapłacone rachunki za telefon czy media,
• liczba zapytań kredytowych z ostatnich miesięcy,
• spójność danych z wniosku z tym, co widać na rachunku i w bazach.

Jak poprawić zdolność kredytową krok po kroku

1. Sprawdź swój raport w BIK i w biurach informacji gospodarczej. Zgłoś błędy do instytucji, która je przekazała. Jak czytać raport, wyjaśniam w tekście o raportach kredytowych.
2. Ureguluj zaległości. Nawet niewielki dług wobec operatora może skończyć się wpisem do rejestru dłużników – wierzyciel może przekazać dane o zaległości od 200 zł, wymagalnej co najmniej 30 dni, miesiąc po wezwaniu do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie.
3. Zmniejsz liczbę zobowiązań. Spłatę części istniejących zobowiązań zacznij od drobnych pożyczek i rat, które najbardziej obciążają budżet.
4. Zamknij lub obniż nieużywane limity. Bank traktuje przyznany limit jak potencjalne zadłużenie i uwzględnia go w twoich miesięcznych obciążeniach, nawet jeśli z karty nie korzystasz.
5. Udokumentuj dochody. Wpływy na rachunek bankowy, regularne i na twoje nazwisko, są dla banku łatwiejsze do oceny niż wypłaty gotówką.
6. Ogranicz koszty stałe, które deklarujesz – abonamenty, zakupy na raty, wydatki, które bank widzi na wyciągu.
7. Nie składaj wielu wniosków naraz. Seria zapytań w krótkim czasie może zostać odebrana jako sygnał kłopotów finansowych.
8. Rozważ współkredytobiorcę lub dłuższy okres spłaty, jeśli brakuje niewiele.
9. Daj sobie czas. Kilka miesięcy terminowych spłat i stabilnego dochodu po zmianie pracy wyraźnie poprawia ocenę.

Karta kredytowa a zdolność kredytowa

Karta kredytowa działa w obie strony. Terminowo spłacana buduje pozytywną historię w BIK, co jest szczególnie cenne, jeśli wcześniej nie miałeś żadnych kredytów. Jednocześnie sam przyznany limit obniża zdolność przy kolejnym wniosku, a zadłużenie na karcie spłacane tylko kwotą minimalną szkodzi podwójnie.

Jak z niej korzystać, żeby pomagała:

• używaj karty regularnie do niewielkich zakupów i spłacaj całe saldo w okresie bezodsetkowym,
• nie wypłacaj nią gotówki,
• trzymaj limit na poziomie dopasowanym do potrzeb, a przed wnioskiem o kredyt hipoteczny rozważ jego obniżenie,
• nie zamykaj najstarszej, dobrze prowadzonej karty tuż przed wnioskiem – długa historia działa na twoją korzyść.

Jeśli dopiero zaczynasz, przeczytaj, jak uzyskać kartę kredytową bez historii kredytowej. Gdy masz już dług na karcie, zacznij od planu spłaty opisanego w tekście o zadłużeniu na kartach kredytowych.

Jakich błędów unikać

• Spóźnianie się z ratami, nawet o kilka dni. Opóźnienia trafiają do historii kredytowej.
• Branie szybkich pożyczek pozabankowych tuż przed wnioskiem o kredyt hipoteczny. Bank widzi je w BIK i ocenia jako sygnał napiętego budżetu.
• Bycie poręczycielem lub współkredytobiorcą cudzego kredytu bez świadomości, że obciąża to także twoją zdolność.
• Zatajanie zobowiązań we wniosku. Bank i tak je zobaczy w bazach, a rozbieżność obniża wiarygodność.
• Zmiana pracy tuż przed złożeniem wniosku, jeśli nowa umowa ma okres próbny.

Korzyści z wysokiej zdolności kredytowej

Dobra zdolność to nie tylko większa kwota kredytu. To także niższa marża, mniej formalności, możliwość wyboru spośród wielu ofert i spokojniejsza rozmowa z bankiem, gdy będziesz potrzebować zmiany warunków. Dzięki niej sięgasz po tańsze finansowanie w banku, zamiast po drogie pożyczki, które tylko w reklamie mają korzystne warunki.

Jeśli po analizie okaże się, że twoja zdolność jest za niska, bo raty już teraz pochłaniają większość dochodu, kolejny kredyt nie jest rozwiązaniem. Lepiej zacząć od uporządkowania budżetu i istniejących długów.