Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna brzmią podobnie i oba są zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Różnią się jednak celem, na który dostajesz pieniądze, wymaganiami banku i kosztem. Poniżej wyjaśniam te różnice i podpowiadam, kiedy który produkt ma sens.
Czym jest kredyt hipoteczny, a czym pożyczka hipoteczna
Kredyt hipoteczny jest celowy. Bank wypłaca pieniądze na zakup, budowę lub remont mieszkania albo domu, zakup działki czy spłatę innego kredytu mieszkaniowego. Zabezpieczeniem jest zwykle hipoteka na nieruchomości, którą kupujesz lub budujesz.
Pożyczka hipoteczna jest niecelowa. Pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel, np. wykończenie mieszkania, spłatę innych długów czy wydatki rodzinne. Zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości, którą już masz.
Ta sama ochrona prawna
Oba produkty, jeśli bierze je konsument, podlegają ustawie o kredycie hipotecznym. Ustawa wprost uznaje za umowę o kredyt hipoteczny także umowę pożyczki zabezpieczonej hipoteką. Dlatego przy obu masz te same prawa:
- dostajesz formularz informacyjny z RRSO i całkowitą kwotą do zapłaty,
- decyzja kredytowa wiąże bank przez co najmniej 14 dni,
- możesz odstąpić od umowy w ciągu 14 dni bez podania przyczyny,
- możesz spłacić zobowiązanie wcześniej, a rekompensata dla banku jest ustawowo ograniczona.
Najważniejsze różnice
| Kredyt hipoteczny | Pożyczka hipoteczna | |
|---|---|---|
| Cel | mieszkaniowy, określony w umowie | dowolny |
| Zabezpieczenie | zwykle kupowana lub budowana nieruchomość | nieruchomość, którą już masz |
| Wkład własny | wymagany, standardowo 20% (10% z dodatkowym zabezpieczeniem) | nie dotyczy, ale bank pożyczy tylko część wartości nieruchomości |
| Kontrola wydatków | bank sprawdza, czy pieniądze idą na cel | brak |
| Oprocentowanie | zwykle niższe | zwykle wyższe |
| Okres spłaty | do kilkudziesięciu lat | zwykle krótszy |
Szczegóły oprocentowania i rodzajów rat omawiam w tekście o rodzajach kredytów hipotecznych.
Kiedy wybrać kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to właściwy wybór, gdy finansujesz cel mieszkaniowy: zakup, budowę, rozbudowę czy remont. Jest zwykle tańszy, bo bank wie, na co idą pieniądze, a nieruchomość, której dotyczy kredyt, zabezpiecza spłatę. Jeśli masz już kredyt hipoteczny na wysokiej marży, rozważ refinansowanie kredytu hipotecznego zamiast dodatkowej pożyczki.
Kiedy pożyczka hipoteczna ma sens
Pożyczka hipoteczna bywa tańsza od kredytu gotówkowego na tę samą kwotę, bo bank ma zabezpieczenie. Może sprawdzić się, gdy potrzebujesz większej kwoty na cel niemieszkaniowy albo chcesz połączyć kilka drogich długów w jeden. Pamiętaj jednak, że wtedy zabezpieczasz bieżące wydatki swoim mieszkaniem. Jeśli przestaniesz spłacać, bank może dochodzić długu z nieruchomości.
Przy remoncie mieszkania lub domu jest jeszcze jedna opcja: kredyt na remont bez hipoteki jest kredytem konsumenckim, nawet jeśli przekracza zwykły limit 255 550 zł. Więcej o kredycie konsumenckim przeczytasz w tekście o kredycie konsumenckim i konsumpcyjnym.
Co trzeba przygotować
- dokumenty potwierdzające dochody, bo bank oceni zdolność kredytową tak samo jak przy kredycie,
- numer księgi wieczystej i dokumenty nieruchomości,
- wycenę nieruchomości, zwykle zlecaną przez bank na twój koszt,
- ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank – opisuję je w tekście o ubezpieczeniach przy kredycie hipotecznym,
- pieniądze na opłatę sądową za wpis hipoteki (200 zł).
Na co uważać przy pożyczce hipotecznej
- Nie wydłużaj spłaty bez potrzeby – niższa rata to zwykle wyższy łączny koszt.
- Jeśli łączysz długi, upewnij się, że nowa pożyczka rzeczywiście je spłaca, i nie zaciągaj kolejnych. Zasady opisuję w tekście o konsolidacji długów.
- Porównuj RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty w kilku bankach.